北京2026年9月29日 美通社 －－ 消费者正逐步将AI智能体用于更复杂的金融服务场景除了获取信息、比较产品，更多用户开始接受AI智能体参与申请、授权和任务执行。当智能体从信息辅助走向实际操作，身份核验、授权管理、信用风险评估和欺诈防控的重要性也进一步上升。

益博睿最新发布《AI重塑风险管理：智能体商业时代的变革与机遇》研究报告，调研覆盖欧洲、中东、非洲和亚太地区13个市场。全球调研显示，54％的受访者愿意使用AI智能体代为申请信用或支付服务，82％表示信任大语言模型提供的跨机构产品对比与分析结果。

中国市场同样表现出较高使用意愿。75％的受访者认为大语言模型能够提供更全面的服务选项，77％更愿意使用与其信任的金融机构相连接的大语言模型。调研指出，中国消费者对AI的接受并非单纯基于技术本身，而更多取决于具体场景、实际价值以及对金融机构的既有信任。

益博睿大中华区及东南亚总裁刘雪斌表示：“消费者看重AI带来的效率和便利，同时也高度关注授权边界、数据安全和关键决策控制权。随着AI智能体进入更广泛的商业和金融服务场景，身份验证、信用评估和风险管理也将适应新的交互方式。中国拥有丰富的数字化应用场景和活跃的创新生态。益博睿将继续立足本地市场需求，结合全球经验和技术能力，探索AI与数据技术在信用评估、风险洞察和智能决策领域的应用，支持构建更加可信、安全和可持续的数字信任体系。”

消费者扩大AI智能体使用范围，但对关键决策仍保留自主决策权

消费者接受AI智能体，首先看重的是实际价值。13个市场中，85％的受访者认为AI智能体能帮助比较更多服务选项；83％认为其有助于减少重要条款遗漏；81％认为其可简化信息检索和购买流程，并持续监测、识别更优方案，降低决策复杂度。

中国市场的数据进一步体现了这一趋势。79％的中国受访者认为，AI智能体代为开展调研有助于提升决策效率；77％表示，更愿意使用与其已经信任的金融服务提供商相连接的大语言模型。

但当AI从提供建议进入实际执行，消费者对授权边界的要求明显提高。

全球金融服务申请场景中，23％的受访者接受AI在预设规则下自主行动，5％愿给予完全自主权。中国市场中，35％的受访者接受“条件自主权”，27％接受在获得人工批准后执行操作的“半自主权”，仅10％给予智能体“完全自主权”，即接受智能体全程独立执行操作。

这些数据呈现出清晰的授权梯度：越接近搜索、比较和信息支持，消费者的接受度越高；如若涉及身份信息提交、资金承诺和最终决策，消费者更希望保留控制权。

AI智能体参与金融交互，风控需验证代理身份与授权有效性

当AI智能体代表消费者与金融机构交互时，机构还需进一步识别代理关系和授权状态。报告提及的重点判断维度包括：

• 智能体代表的主体是谁；
• 是否取得有效授权；
• 授权范围和触发条件是什么；
• 当前行为是否超出授权范围；
• 异常行为属于经合法授权的代理行为，还是欺诈行为。

报告指出，AI智能体并非简单增加一个新渠道，而是引入了新的代理关系和风险维度，可能面临身份冒用、基于错误或过时信息作出决策，以及未经授权访问或使用个人数据等风险。企业需要将客户身份核验、授权与同意管理、决策可解释性和审计追踪纳入统一风控框架，覆盖准入、交互和执行全流程。风险管理体系需要识别欺诈风险，评估偿付能力和策略执行风险，并根据智能体的自主程度动态调整策略。

与此同时，既有机构是否获得消费者的信任，仍是AI智能体能否推动规模应用的重要基础。消费者是否愿意授权AI，与其对金融机构的信任密切相关。全球75％的受访者表示，如果大语言模型与其已经信任的金融机构连接，会感到更加安心；中国市场这一比例达到77％。

从业务闭环的角度看，将客户对金融机构的既有信任延伸至 AI 驱动的客户旅程，与推动智能体安全高效接入业务系统同样重要。在执行过程中持续核验身份、权限、意图和风险，并保留完整的决策与操作记录，有助于支持异常处置和争议追溯。

根据智能体自主程度配置授权、验证与风控措施

1. 根据业务场景明确授权范围与自动化程度

消费者的授权意愿会随场景、金额和潜在后果变化。涉及投资、支付或资金承诺等高影响场景时，应强化确认机制，明确授权范围和额度限制，并支持授权撤销。

2. 验证客户身份、代理主体及授权有效性

除客户身份核验外，还需验证智能体所代表的主体、授权范围、授权条件和有效状态，降低身份冒用、代理越权及授权链路被操纵的风险。

3. 根据AI智能体自主程度实施分层风控

企业可综合任务类型、授权级别、身份可信度、历史行为和实时异常信号实施分层风控。涉及支付或资金承诺时，还应结合交易验证、安全支付渠道和额度控制，并根据AI智能体的自主程度设置策略阈值和人工复核节点。

4. 强化可解释性、权限控制与审计追踪

消费者希望了解AI为何行动、使用哪些数据，并清晰掌握授权状态、权限变更、撤销和责任归属。因此，从授权、数据调用到执行操作，关键链路都应支持验证、控制和审计追踪，为风险回溯和争议处置提供依据。

以可信数据与企业洞察支持更稳健的业务决策

消费者对AI智能体的使用意愿提升，推动组织迭代客户身份、授权管理和风险决策体系。对益博睿而言，智能体商业时代的机会，正是将长期积累的可信数据、信用风险评估和决策分析能力，进一步延伸至AI场景。

随着AI智能体进入企业查询、申请交易与客户交互流程，身份可信、风险可识别和决策可追溯的重要性将进一步上升。未来，益博睿将依托在企业征信与对公风险管理领域的长期积累，结合商业数据、企业洞察及国际商业信息服务，为客户提供贯穿业务决策与风险识别的专业支持，助力中国企业提升实际经营中的决策效率，并在更广泛的业务场景中作出更加准确、稳健的判断。